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Cambio, apoiado pelo YC, coloca bots de IA no telefone para negociar dívidas e conversar com os clientes de um banco

Inicialização apoiada pelo AY Combinator chamada Mudar está trazendo a IA para o mundo bancário de uma forma surpreendente: está colocando bots de IA ao telefone com empresas e consumidores. A startup começou oferecendo um serviço baseado em IA que negociava cobranças de dívidas em nome dos consumidores, o que ajudou cerca de 70% dos clientes a resolver suas cobranças e aumentar sua pontuação de crédito, afirma. Agora, a Cambio está levando essa tecnologia para bancos e cooperativas de crédito como uma API que pode auxiliá-los nas ligações de vendas.

Cambio vem de Blesson Abraham (CEO), um empresário com experiência em bancos. Anteriormente, Abraham foi cofundador e CEO da SavvyIntel, uma solução analítica SaaS para cooperativas de crédito, que foi adquirida em 2017 pela TruStage. Após a saída, Abraham teve a ideia de ajudar pessoas que estavam com dificuldades para melhorar suas finanças com um aplicativo bancário — algo que ele entendeu pessoalmente, já que se endividou quando fundou inicialmente sua última startup.

“Saí vitorioso, mas 1 em cada 3 adultos nos EUA enfrenta dificuldades como essa”, explica ele. “Então construímos o Cambio com essa premissa.”

Quando foi criado em 2021, o Cambio foi concebido como um neobanco voltado para esse mercado carente. No entanto, Abraham descobriu que os usuários do Cambio estavam mais interessados ​​em suas ferramentas para construir melhores hábitos de crédito. Depois que a startup foi aceita na aceleradora Y Combinator em 2022, a equipe decidiu reconstruir o aplicativo e dinamizá-lo para refletir seu novo foco de ajudar os consumidores a se livrarem das dívidas.

No ano passado, o serviço do Cambio atingiu quase 90.000 usuários e o modelo de negócios do aplicativo mudou de freemium para pago.

Um de seus recursos mais recentes foi motivado pela popularidade do ChatGPT. Os clientes perguntavam à Cambio se ela poderia ajudá-los a resolver suas dívidas de cobrança.

“Com o ChatGPT, uma das coisas legais foi que pudemos treinar as pessoas em tempo real enquanto elas conversavam com seus cobradores”, diz Abraham. “Então, criamos uma solução em nosso aplicativo onde você ligaria para seu cobrador, nossos bots ouviriam a ligação e diriam em tempo real o que responder a eles.”

O fundador diz que isso foi permitido porque as ligações já estavam sendo gravadas pelos cobradores de dívidas, então não foi um problema para uma IA “escutar”.

Essa experiência levou então os clientes a perguntarem à Cambio se ela poderia simplesmente atender as ligações em seu nome e negociar a redução da dívida para eles. A empresa percebeu que poderia fazer isso primeiro obtendo uma procuração assinada e depois ligando para os cobradores usando IA.

“Começamos muito, muito seguros – pessoas que queriam pagar o valor total [of debt] – que queriam que o item fosse retirado do relatório de coleta”, diz Abraham.

Cambio obteve sucesso inicial seguindo esse caminho, já que 7 em cada 10 clientes melhoraram suas pontuações de crédito 60 dias após fazer a ligação com os bots de IA.

Os bots de IA da Cambio dirão ao colecionador para quem estão ligando e, quando o coletor solicitar uma prova, enviarão a papelada da procuração por e-mail. Como as ligações se concentraram em um caso de uso simples – pagar a dívida integralmente – foi relativamente fácil manter a conversa dentro dos limites dessa negociação.

Isso não quer dizer que não houve lutas no início. Abraham diz que, inicialmente, Cambio teve que lidar com IA alucinaçõesmas isso melhorou com o tempo, à medida que mais ligações foram feitas.

A capacidade da Cambio de gerenciar chamadas de cobrança de dívidas logo levou a empresa à sua próxima ideia: uma IA, chamada AviárioAI, que pode ser usado por bancos e cooperativas de crédito para ligar para seus clientes. Essa tecnologia utiliza a IA para ajudar nas chamadas de vendas e divulgação que os bancos usam para ajudar na venda cruzada de produtos aos seus clientes, como alertá-los sobre um novo produto de conta corrente, cartão de crédito, serviço de proteção de dívidas e muito mais.

Embora a FCC recentemente declarou ilegais chamadas automáticas iniciadas por IA, Cambio acredita que seus bots de IA serão permitidos. A empresa também consulta consultores jurídicos sobre a natureza de seus bots e as leis aplicáveis.

“Bancos, cooperativas de crédito e até mesmo nosso primeiro conjunto de clientes são, na verdade, companhias de seguros – escolhi a tríade de setores altamente regulamentados”, ressalta Abraham. Ele diz que a empresa também está tentando trabalhar com os reguladores, apresentando-lhes proativamente sua tecnologia e explicando como ela é construída, como os bots chegam e o que os bots podem ou não fazer.

“Quando fazemos essas ligações, informamos às pessoas que você está conversando com um assistente virtual”, diz ele. “Não é tão simples quanto… colocar uma voz em um LLM e as pessoas estão ouvindo.”

As chamadas podem iniciar a conversa com o cliente, mas também podem ser direcionadas para uma pessoa real, se desejado. As chamadas baseadas em IA têm tanto sucesso quanto as chamadas feitas pelas equipes de vendas, onde cerca de 5 a 10% das chamadas são atendidas, afirma Cambio.

“Se você compará-lo a um ser humano, na verdade estaremos igualando isso ou, se não, em certos casos de uso, ainda melhor”, diz Abraham.

A experiência hoje envolve três bots diferentes: um que faz a chamada, outro que observa o bot para ter certeza de que não há necessidade de escalonamento e um terceiro bot que monitora toda a chamada, para analisar coisas como a tonalidade, o que o cliente disse, e assim por diante — oferecendo essencialmente uma perspectiva de controle de qualidade sobre a eficácia da chamada.

A tecnologia está sendo testada por alguns pioneiros, incluindo Alvejando, Incentivar a rede financeira, Agenioe Cooperativa de crédito Skyla.

Com a mudança para o espaço B2B, o aplicativo Cambio para os consumidores não vai desaparecer, mas a empresa pode concentrar seus esforços de monetização na API.

Para apoiar o seu crescimento, a Cambio também levantou uma rodada inicial de financiamento de US$ 3 milhões da Builders, DVC, EGR Partners, Envisant, Encurage Financial Network, Goodwater Capital, Leonis Investissement, Sandhill Capital, YC e outros investidores anjos.

“Nós da DVC estamos entusiasmados em apoiar a equipe da Cambio em sua missão de introduzir a tão necessária tecnologia em produtos financeiros de consumo, com o objetivo de criar transparência e capacitar os indivíduos para melhor gerenciar dívidas e reconstruir suas pontuações de crédito”, disse Marina Davidova, sócia-gerente da DVC. “Eles demonstram não apenas uma visão clara, mas também a capacidade de executá-la incansavelmente, construindo soluções fáceis de usar alimentadas por IA sofisticada.”

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